В наше время часто возникает ситуация, когда друг, хороший знакомый или просто сослуживец просит вас выступить в качестве поручителя по его договору займа у банка. Не многие понимают суть поручительства, необдуманно на него соглашаются, в связи с чем в дальнейшем у поручителя могут возникнуть серьезные проблемы, вплоть до потери определенного имущества.

Поручительство – это способ обеспечения обязательства, но это не единственный способ. Кроме поручительства может в качестве обеспечения выступить и залог имущества. Каждый банк сам устанавливает условия по кредитованию. Есть кредиты с обязательным обеспечением обязательства в виде поручительства, есть без обеспечения обязательства.

Не обеспечиваются в основном потребительские кредиты на небольшую сумму, в зависимости от банка небольшой может признаваться сумма от 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 700 000 рублей и выше.

Также часто банк не требуют предоставления поручителей, если у заемщика есть подтвержденный постоянный источник доходов, постоянное место работы и отсутствует отрицательная кредитная история, в связи с чем банк не сомневается, что кредит будет выплачен самим должником.

Если же у заемщика невысокий доход, то чаще всего требуют предоставить поручителей по кредиту. Многие банки ставят обязательным условием, чтобы поручителем по кредиту был супруг/супруга заемщика. Это обосновано тем, что приобретаемое имущество является общим имуществом супругов. При разделе имущества супругов на основании ст. 39 СК РФ разделу подлежит и долг по кредиту.

Хотя здесь банк не учитывает, что в случае раздела имущества и долга бывший супруг/га уже должны стать не поручителями, которые имеют право требования к должнику, а именно должниками.

Также некоторые банки в случае, если супруг не становится созаемщиком или поручителем указывают, что для получения такого кредита при зарегистрированном браке супруги заключили брачный договор, по которому приобретаемое имущество было бы собственностью исключительно супруга заемщика.

Основным требованием банков к поручителю чаще всего является гражданство Российской Федерации, постоянный источник дохода, иногда указывается возрастной ценз не только с 18 лет, а иногда с 22 и старше. Иногда указывается и максимальный возраст – например, для женщин 54 года, мужчин 59 лет, либо общий до 75 лет. Часто банки требуют, чтобы поручители имели постоянную регистрацию в населенном пункте, где выдается кредит.

Не все банки требуют предсотавления информации по доходу поручителя, в связи с чем может возникнуть ситуация, что у поручителя просто не будет в дальнейшем возможности погасить долг.

. Есть банки, предъявляющие строгие требования по представлению документов, то есть по работе и заработной плате поручитель представляет те же самые документы, как и сам заемщик. Есть банки, которые по определенным видам кредита для поручителя требуют предоставления только паспорта.

Иногда просят предоставление справки о доходе, обычно справка по форме 2-НДФЛ, но многие банки могут взять справку по своей форме, главное, чтобы она была заверена руководителем предприятия. Если поручитель недавно работает по последнему месту работы, то иногда просят представить и справку с предыдущего места работы, либо заверенную копию трудовой книжки.

Если обязательным поручителем по требованию банка выступает супруг (а) Заемщика, который состоит в браке, то часто от такого поручителя не требуется подтверждение его (ее) платежеспособности. Если же банки проверяют и платежеспособность поручителя, то, как правило, совокупный доход всех поручителей должен быть выше дохода самого заемщика. От размера дохода зависит в этом случае и размер предоставляемого кредита.

Если же банк согласился на поручительство определенного лица, это лицо заключает договор с банком о поручительстве. Ошибочное мнение некоторых граждан, что поручительство – это формальность. Многие считают, что дают рекомендацию тому человеку, который берет кредит, но никакой ответственности они не несут.

Но прежде чем согласиться быть поручителем, нужно внимательно ознакомиться с договором, в котором обычно прямо указана вся ответственность поручителя. В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Даже если не указана ответственность в договоре, то действуют нормы гражданского законодательства. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Соответственно, если вы поручились за какое-то лицо, которое перестанет платить кредит, вам придется оплатить всю сумму кредита за него, если по договору поручительства предусмотрена именно полная ответственность.

Если банк будет взыскивать долг через суд, то вы будете участвовать в судебном процессе наряду с заемщиком и другими поручителями.

К уголовной ответственности привлечь обычного поручителя невозможно, только если будет выявлено мошенничество, в котором участвовал и поручитель (например, получение кредита по поддельным документам, в том числе и поручителя), то тогда будет привлекаться к уголовной ответственности и поручитель.

Следует учитывать, что отказаться от поручительства просто по своей личной инициативе невозможно.

Прекратить договор можно по соглашению сторон, то есть обычно при договоренности с банком, что поручителем выступит другое лицо, с которым договориться заемщик. Если договориться нет возможности, то поручительства может быть прекращено на основании ст. 367 ГК РФ в следующих случаях:

1. с прекращением обеспеченного обязательства.

2. в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

3. с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

4. если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

5. по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В договоре могут быть предусмотрены и другие основания для прекращения договора поручительства.

Расторгнуть договор в судебном порядке практически невозможно. На основании ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Признать недействительным договор поручительства также можно в судебном порядке. Но, как правило, подобные иски не удовлетворяются.

Подать можно по любому основанию недействительности сделок, предусмотренных главой ГК РФ – недействительность сделок. Обычно подают по признанию недействительным в связи с заблуждением, заблуждение должно касаться предмета договора. Доказать, что заблуждались практически невозможно, так как в самом договоре обычно прописывается вся ответственность поручителя.

Соответственно свой договор придется выполнять и исполнить обязательство за заемщика, если он его не исполнил или исполнил ненадлежащим образом.

На основании ч. 1 ст.365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

То есть после погашения суммы займа поручитель сможет предъявить иск о взыскании уплаченного. Но следует учитывать, что если банк взыскал с поручителя, есть большое сомнение, что у заемщика на этот момент е есть средства. Соответственно можно получить решение суда, которое на практике невозможно будет исполнить.

Часто банк просит представить по кредиту не одного, а нескольких поручителей. В этом случае, в соответствии с ч. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Если заемщик не сможет платить, а поручители имеют доход и имущество, то вероятнее всего взыщут долг именно с поручителей.

Солидарный поручитель, исполнивший обязанность перед кредитором, становится кредитором солидарных поручителей и заемщика и имеет право на предъявление к ним регрессного требования.

В случае взыскания долга в полном размере, возможно обращение взыскания на заработную плату поручителя (до 50 процентов), а также на имущество поручителя, за исключением имущества, на которое невозможно наложить взыскание.

На основании ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

1. жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
2. земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
3. предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
4. имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
5. племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
6. семена, необходимые для очередного посева;
7. продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;
8. топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
9. средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
10. призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

На основании изложенного, прежде чем стать поручителем по чужому долгу вам следует задуматься, стоит ли это делать. Если заемщик – ваш действительно хороший знакомый, которому вы доверяете, знаете, что в любом случае он сам выплатит денежные средства, то можете быть поручителем. Но не стоит рисковать своим имуществом, если вас просит малознакомый человек выступить в качестве его поручителя, иначе это может плохо закончится для поручителя.